Kontantinsats 2026: så sparar du till 10 % med nya bolånereglerna

Den 1 april 2026 trädde nya bolåneregler i kraft. Bolånetaket höjdes till 90 %, vilket innebär att du som köper bostad normalt behöver minst 10 % i kontantinsats — ned från tidigare 15 %. För många förstagångsköpare kan det innebära att drömmen om en egen bostad ligger betydligt närmare. Men hur mycket behöver du faktiskt spara — och hur lägger du upp en plan?

Vad är kontantinsats?

Kontantinsats är den del av köpesumman som inte kan finansieras med bolån. Finansinspektionen reglerar hur stor andel banken får låna ut via det så kallade bolånetaket. Sedan 1 april 2026 är taket 90 %, vilket innebär att du behöver minst 10 % i annat kapital. I praktiken är det oftast sparade pengar, försäljningsvinst, gåva eller annat eget kapital.

Kontantinsats vs. handpenning

De här begreppen blandas ofta ihop:

• Kontantinsats — den andel du inte får låna till (10 % av marknadsvärdet). Betalas vid tillträdet.
• Handpenning — en deposition på vanligtvis 10 % som du betalar vid kontraktsskrivningen som säkerhet. Om du bryter avtalet kan säljaren ha rätt till ersättning, och handpenningen kan användas för att täcka säljarens skada.

Med nya reglerna sammanfaller beloppen: handpenningen på 10 % är i praktiken hela kontantinsatsen. Tidigare, när kravet var 15 %, behövde du betala ytterligare 5 % vid tillträdet utöver handpenningen.

Hur mycket behöver du spara?

Priserna varierar kraftigt beroende på stad. Här är vad 10 % innebär i praktiken för en typisk lägenhet på ~50 kvm (Svensk Mäklarstatistik, mars 2026):

Stad	Snittpris ~50 kvm	10 % kontantinsats	Gamla 15 %	Du sparar
Stockholm (centralt)	~5 970 000 kr	~597 000 kr	~896 000 kr	~299 000 kr
Göteborg (centralt)	~3 458 000 kr	~346 000 kr	~519 000 kr	~173 000 kr
Malmö (centralt)	~2 008 000 kr	~201 000 kr	~301 000 kr	~100 000 kr
Rikssnitt	~2 454 000 kr	~245 000 kr	~368 000 kr	~123 000 kr

Letar du efter en etta (~30–35 kvm) i Stockholm ligger snittet runt 3,3 miljoner kronor — alltså 330 000 kr i kontantinsats med nya reglerna, jämfört med 495 000 kr tidigare (SEB, 2026).

Hur lång tid tar det att spara?

Enligt SBAB:s beräkningar (februari 2026) har spartiden till en genomsnittlig etta minskat rejält:

• Rikssnitt: från ~51 månader till ~33 månader (1,5 år kortare)
• Stockholm: från ~12 år till ~8 år
• Göteborg: spartiden kortades med ~33 månader
• Malmö: spartiden kortades med ~19 månader

Handelsbanken har räknat på det per län och konstaterar att det är snabbast att spara i Västernorrland och långsammast i Stockholm — med ett gap på hela 16 år mellan snabbast och långsammast (Handelsbanken, mars 2026).

En konkret sparplan

Säg att du siktar på en tvåa i Göteborg för 3,5 miljoner kronor. Du behöver 350 000 kr.

Alternativ 1: Sparkonto (2,5 % ränta)

Med ett bra sparkonto utan bindningstid (Konsumenternas.se listar de bästa) och ett månadssparande på 5 000 kr:

• Utan ränta: 350 000 / 5 000 = 70 månader (5 år 10 mån)
• Med 2,5 % ränta: ~65–67 månader (5 år 6 mån) — efter 30 % kapitalskatt på ränteinkomsten

Alternativ 2: ISK med indexfond

Om du har en sparhorisont på 5+ år kan en global indexfond i ett ISK (investeringssparkonto) ge bättre avkastning — men med risk. Om vi antar 7 % årlig avkastning före skatt och avgifter:

• 5 000 kr/mån i 5 år: ~356 000 kr
• 6 000 kr/mån i 4 år: ~330 000 kr

Resultatet påverkas av avgifter, ISK-skatt och exakt när under månaden pengarna investeras.

Testa själv med olika scenarier:

Viktigt: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida resultat. Om du har kortare sparhorisont (under 3 år) är sparkonto tryggare — börsen kan sjunka 20–30 % på kort sikt.

Alternativ 3: Kombinera

En praktisk modell är att dela upp sparandet i tre nivåer:

1. Buffert först — 2–3 månadslöner på sparkonto (rör aldrig dessa)
2. Sparkonto — för pengar du behöver inom 1–3 år
3. ISK med indexfond — för pengar du inte behöver förrän om 3+ år

Så snart du närmar dig målet (1–2 år kvar) flyttar du gradvis från fonder till sparkonto för att inte riskera att en börsnedgång äter upp din kontantinsats.

7 konkreta tips för att spara snabbare

1. Räkna ut ditt exakta mål — kolla Hemnet i ditt område och räkna ut 10 % av priset
2. Sätt upp automatisk överföring — samma dag som lönen kommer, innan du hinner spendera
3. Skapa en budget — kartlägg alla utgifter och hitta var du kan skära ner
4. Jämför sparkonton — skillnaden mellan 0,5 % och 2,5 % ränta på 300 000 kr är ~6 000 kr per år
5. Utnyttja insättningsgarantin — den täcker upp till 1 150 000 kr per person och bank (Riksgälden, 2026)
6. Undvik att låna till kontantinsatsen — bolånet får normalt bara täcka upp till 90 % av bostadens marknadsvärde. Ett privatlån ovanpå bolånet gör dessutom din kalkyl dyrare och kan påverka bankens kreditprövning
7. Se över prenumerationer — 500 kr/mån i onödiga abonnemang = 6 000 kr/år = över 30 000 kr på fem år

Vill du se hur mycket du faktiskt kan lägga undan varje månad? I Sparify kan du importera dina transaktioner, kategorisera utgifterna och hitta återkommande kostnader som kan flyttas direkt till ditt kontantinsatssparande.

Vad hände med amorteringskravet?

Samtidigt med sänkt kontantinsats togs det skärpta amorteringskravet bort. Tidigare var du tvungen att amortera 1 % extra per år om ditt lån översteg 4,5 gånger din årsinkomst. Det kravet finns inte längre.

De vanliga amorteringsreglerna gäller fortfarande:

• Lån över 70 % av bostadens värde: 2 % amortering per år
• Lån 50–70 %: 1 % per år
• Lån under 50 %: inget lagstadgat krav, men banken kan fortfarande kräva amortering

Med 10 % kontantinsats och 90 % bolån börjar du alltså på 2 % amortering. På en lägenhet för 3 miljoner med 2,7 miljoner i lån innebär det 54 000 kr per år, eller 4 500 kr per månad.

Nuvarande ränteläge

Bolåneräntan (rörlig, 3 månader) ligger i april 2026 på cirka 2,6–2,7 %. Riksbankens prognos pekar på att styrräntan ligger kvar nära dagens nivå under 2026, men prognosen är osäker. Räntekostnaderna är relativt låga historiskt sett — men räkna alltid med att räntan kan stiga.

Räntetyp	Aktuellt april 2026	Prognos 2027
Rörlig bolåneränta, 3 mån	~2,6–2,7 %	~2,9–3,1 %
Styrränta	1,75 %	~1,8–1,9 %

Sammanfattning

Den sänkta kontantinsatsen gör det lättare att ta steget in på bostadsmarknaden. Så här kommer du igång:

1. Bestäm ditt mål — räkna ut 10 % av den bostad du vill köpa
2. Välj sparstrategi — sparkonto för kort sikt, ISK + fonder för längre
3. Automatisera — sätt upp överföring på lönedagen
4. Håll koll — använd Sparify för att spåra dina utgifter och se hur snabbt du närmar dig målet

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida resultat. Alla investeringar innebär risk.

Kom igång på 5 minuter

Din ekonomi, i klarhet.

Skapa ett konto gratis. Inget kreditkort krävs. Uppgradera när du vill ha mer.

Kom igång gratis →Se priser